Financiële Educatie

Hypotheken in Nederland: Wat Je Moet Weten

Een eigen woning kopen is een van de grootste financiële beslissingen in je leven. In Nederland is het hypotheekstelsel uniek en complex. Deze gids helpt je door de belangrijkste aspecten van Nederlandse hypotheken te navigeren, zodat je met vertrouwen je droomhuis kunt financieren.

Hypotheekvormen in Nederland

Nederland kent verschillende hypotheekvormen, elk met eigen voordelen en nadelen. De keuze hangt af van je persoonlijke situatie en financiële doelen.

Annuïteitenhypotheek

De meest voorkomende hypotheekvorm voor nieuwe hypotheken sinds 2013. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente, later meer aflossing. Het voordeel: de hypotheekrenteaftrek is maximaal in de eerste jaren wanneer je inkomen vaak nog groeit.

Lineaire hypotheek

Bij deze vorm los je elke maand een vast bedrag af, plus rente over het resterende leenbedrag. Je maandlasten dalen gedurende de looptijd omdat de te betalen rente steeds lager wordt. Ideaal voor wie discipline wil bij het aflossen en uiteindelijk lagere maandlasten wil hebben.

Aflossingsvrije hypotheek

Hierbij los je tijdens de looptijd niets af en betaal je alleen rente. Sinds 2013 geeft deze vorm geen recht meer op hypotheekrenteaftrek voor nieuwe hypotheken. Bestaande aflossingsvrije hypotheken zijn wel 'gerespecteerd'.

Verschillende hypotheekvormen gevisualiseerd in een huiselijke setting

Het Hypotheekaanvraagproces

Een hypotheek aanvragen in Nederland verloopt volgens een vast proces. Kennis van deze stappen helpt je voorbereid te zijn en verrassingen te voorkomen.

1. Bepaal je leencapaciteit

Hoeveel je kunt lenen hangt af van je inkomen, vaste lasten en eventuele schulden. De maximale hypotheek is meestal 4,5 tot 5 keer je bruto jaarinkomen. Daarnaast mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen (Loan-to-Value ratio).

2. Oriënteer je op de markt

Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers en hun voorwaarden. Let op de rentetarieven, rentevastperiode, boetevrij aflossen en flexibiliteit bij verhuizing (meeneemregeling).

3. Hypotheekadvies en offerte

Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie. Na het adviesgesprek vraag je een offerte aan bij de gekozen hypotheekverstrekker.

4. Acceptatie en notaris

Na acceptatie van de offerte wordt de hypotheekakte bij de notaris getekend. Op dat moment wordt de hypotheek officieel gevestigd en ontvang je het geleende bedrag.

Belangrijke Overwegingen bij je Hypotheek

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De NHG biedt een vangnet als je door omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding je hypotheek niet meer kunt betalen. In 2023 is NHG mogelijk bij woningen tot €355.000 (of €376.300 met energiebesparende maatregelen). Het kost eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag, maar levert vaak een rentekorting op.

Rentevastperiode

De periode waarin je hypotheekrente vaststaat, varieert meestal van 1 tot 30 jaar. Een langere rentevastperiode biedt zekerheid maar is doorgaans duurder. Overweeg je toekomstplannen: wil je binnen enkele jaren verhuizen of verwacht je inkomensstijgingen?

Hypotheekrenteaftrek

In Nederland kun je de hypotheekrente aftrekken van je belastbaar inkomen, mits je hypotheek een annuïtair of lineair aflosschema heeft. Deze aftrek wordt geleidelijk afgebouwd: in 2023 is het maximale aftrekpercentage 37%, terwijl dit in 2022 nog 40% was.

Overbruggingskrediet

Als je een nieuwe woning koopt voordat je huidige woning is verkocht, kun je een overbruggingskrediet aanvragen. Hiermee overbrugje de periode tussen aankoop van je nieuwe en verkoop van je oude woning.

Belangrijkste aandachtspunten

Houd rekening met bijkomende kosten zoals taxatie, notaris, overdrachtsbelasting en advieskosten
Overweeg een overlijdensrisicoverzekering om je partner financieel te beschermen
Bouw een financiële buffer op voor onverwachte uitgaven of reparaties
Informeer naar mogelijkheden voor verduurzaming en bijbehorende hypotheekvoordelen
Heroverweeg je hypotheek periodiek, vooral bij renteschommelingen of veranderingen in je persoonlijke situatie

Nederlands gezin dat de sleutels van hun nieuwe huis ontvangt